Czym jest KYB?
KYB, czyli Know Your Business (Poznaj Swój Biznes), to proces weryfikacji tożsamości, struktury własności i statusu prawnego partnerów biznesowych, dostawców i klientów — zarówno przed nawiązaniem, jak i w trakcie trwania relacji biznesowej.
KYB rozwinął się jako część szerszych ram KYC (Know Your Customer). KYC obejmuje ogólną należyta staranność wobec klienta, stosując się zarówno do osób fizycznych, jak i prawnych. KYB jest bardziej specyficzny: koncentruje się w szczególności na podmiotach prawnych. Kluczowe pytanie brzmi nie tylko, kim jest dana osoba, ale czym faktycznie jest firma, kto jest jej właścicielem i kto działa w jej imieniu.
KYB pojawił się w odpowiedzi na wyraźną lukę regulacyjną. Przez dziesięciolecia tożsamość osób fizycznych podlegała ścisłej kontroli, podczas gdy firmy działały w oparciu o znacznie słabsze wymagania. W rezultacie podmioty prawne stały się narzędziem do ukrywania prania pieniędzy, finansowania terroryzmu i innych przestępstw finansowych. W Europie organy regulacyjne zajęły się tą luką poprzez Czwartą Dyrektywę w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy (AMLD4) w 2017 roku. W Stanach Zjednoczonych FinCEN wprowadził zasady KYB poprzez wymogi należytej staranności wobec klienta w 2016 roku.
Co obejmuje proces KYB
KYB nie jest jednorazową kontrolą przed podpisaniem umowy. Jest to raczej ustrukturyzowany proces składający się z kilku odrębnych elementów.
Pierwszym krokiem jest weryfikacja tożsamości firmy. Oznacza to potwierdzenie, że partner biznesowy jest zarejestrowanym podmiotem prawnym, a jego oficjalna nazwa, adres i numer rejestracyjny są zgodne z autorytatywnymi rejestrami handlowymi.
Drugim elementem jest identyfikacja Ostatecznych Beneficjentów Rzeczywistych (UBO) — osób fizycznych, które faktycznie posiadają lub kontrolują firmę. Własność często przebiega przez wiele warstw podmiotów prawnych. W konsekwencji jest to jedna z bardziej złożonych części procesu.
Trzecim elementem jest ocena ryzyka. Oznacza to sprawdzenie partnera biznesowego pod kątem list sankcyjnych, baz danych osób zajmujących eksponowane stanowiska polityczne (PEP) oraz negatywnych doniesień medialnych.
Czwarty element — i często najbardziej pomijany — to bieżące monitorowanie. Firmy zmieniają się w czasie. Struktury własnościowe ulegają zmianom, adresy się zmieniają, a status prawny może zostać zmieniony. Dlatego partner, który przeszedł weryfikację rok temu, może być dziś w innej sytuacji.
Główne wyzwanie praktyczne: fragmentaryczne dane
Największą przeszkodą w KYB nie jest chęć weryfikacji partnerów. Jest nią raczej fragmentaryzacja danych w globalnym środowisku biznesowym.
Każdy kraj prowadzi własny rejestr handlowy, ma własny format danych, własny język i własne zasady walidacji. Ponadto ta sama nazwa firmy może wyglądać inaczej w zależności od użytego źródła. Różne jurysdykcje stosują również różne progi: jedna może definiować beneficjenta rzeczywistego jako osobę posiadającą ponad 25% udziałów w firmie, podczas gdy inna stosuje próg 10%.
Systemy, które automatycznie identyfikują partnerów biznesowych, potrzebują jednego, globalnie rozpoznawalnego identyfikatora. Bez niego błędy, duplikaty i luki w danych są nieuniknione.
Jak kod LEI wspiera proces KYB
Kod LEI to 20-znakowy alfanumeryczny identyfikator, który jednoznacznie identyfikuje każdy podmiot prawny. Łączy się on ze zweryfikowanymi danymi referencyjnymi, w tym z oficjalną nazwą podmiotu, zarejestrowanym adresem i strukturą własności. Global Legal Entity Identifier Foundation (GLEIF) utrzymuje te dane globalnie, zapewniając ich publiczny, maszynowo czytelny i ustandaryzowany charakter.
GLEIF opisuje system LEI jako narzędzie, które wspiera inteligentniejsze, tańsze i bardziej wiarygodne decyzje dotyczące tego, z kim prowadzić interesy. Poprawia również jakość danych w procesach onboardingu klientów, przepływach pracy KYC/KYB oraz zarządzaniu transgranicznymi łańcuchami dostaw.
W KYB konkretnie, ważny LEI oznacza, że firma jest połączona ze zweryfikowanymi danymi tożsamości. Systemy mogą automatycznie pobierać te dane z Globalnego Indeksu LEI GLEIF, eliminując potrzebę powolnych i podatnych na błędy ręcznych kontroli.
Co więcej, dane LEI Poziomu 2 obejmują informacje o strukturze własności, obejmujące bezpośrednie i ostateczne podmioty dominujące. Bezpośrednio wspiera to identyfikację UBO. Ta sama potrzeba ustrukturyzowanych danych tożsamości w transakcjach transgranicznych leży również u podstaw Zasady podróży FATF, którą omawiamy w osobnym artykule.
Bieżące monitorowanie i ważność LEI
System LEI obejmuje wymóg corocznego odnawiania, co czyni go szczególnie użytecznym do ciągłego monitorowania KYB. Zgodnie z zasadami GLEIF, LEI musi być odnawiany, a dane podmiotu potwierdzane co roku. Dlatego ważny LEI sygnalizuje, że dane są aktualne. Wygasły LEI natomiast sygnalizuje, że rekord nie został zaktualizowany — co samo w sobie jest wskaźnikiem ryzyka w każdym procesie KYB.
Dzięki temu status LEI można łatwo zintegrować z bieżącymi procesami monitorowania.
KYB, LEI i sztuczna inteligencja
Nowoczesne rozwiązania KYB coraz częściej wykorzystują automatyzację opartą na sztucznej inteligencji. Narzędzia AI mogą obsługiwać kontrole rejestrów, identyfikację UBO i weryfikację sankcji na dużą skalę. Jednak ich skuteczność zależy bezpośrednio od jakości danych wejściowych.
Tekstowa nazwa firmy nie jest wiarygodnym identyfikatorem dla maszyny. Kod LEI jest. Gdy system używa LEI do identyfikacji partnera biznesowego, automatycznie pobiera wszystkie powiązane dane z bazy danych GLEIF, bez ręcznej interwencji. Zgłębiamy to połączenie dalej w naszym artykule na temat dlaczego sztuczna inteligencja potrzebuje wiarygodnej tożsamości biznesowej.
W rezultacie firmy z ważnym LEI są łatwiejsze do zidentyfikowania i łatwiej integrują się z zautomatyzowanymi systemami KYB.
Kto potrzebuje KYB
KYB jest wymogiem regulacyjnym dla instytucji finansowych, dostawców usług płatniczych i innych podmiotów regulowanych. Ramy takie jak MiFID II, EMIR i DORA wymagają zweryfikowanych danych tożsamości dla kontrahentów.
Poza sektorami regulowanymi, KYB staje się jednak szerzej standardową praktyką. Firmy zarządzające dużymi sieciami dostawców, działające w handlu transgranicznym lub korzystające z platform łączących podmioty gospodarcze coraz częściej stosują KYB jako część swojego standardowego zarządzania ryzykiem.
Praktyczny krok
Jeśli Twoja organizacja jest zaangażowana w transakcje transgraniczne, zarządzanie dostawcami, rynki finansowe lub jakikolwiek sektor regulowany, warto utrzymywać swój kod LEI w ważności i aktualności.
Ważny LEI sprawia, że Twoja firma jest łatwiejsza do zidentyfikowania w procesach KYB. Zmniejsza również tarcia podczas onboardingu partnerów i wspiera integrację z systemami opartymi na identyfikacji LEI.
Możesz zarejestrować LEI lub odnowić swój istniejący LEI w zaledwie kilka minut.